Drtivá většina finančních produktů má v propagačních materiálech uvedenou úrokovou sazbu. Ta se může dramaticky lišit od konečných nákladů, které klient zaplatí. (Foto: Flickr)

Proto je důležité počítat se sazbou RPSN a podle ní porovnat výhody finančních produktů. Ukážeme vám, jak na to.

Roční procentní sazba nákladů je sousloví, které se skrývá za zkratkou RPSN. Jedná se o roční procento z celkové výše úvěru. U každého úvěrového produktu, a to bankovního i nebankovního, musí být RPSN uvedeno ze zákona. Spotřebitelé jsou zveřejněním RPSN chráněni a mohou si snadno porovnat výhodnost jednotlivých produktů. V RPSN je zahrnut nejen úrok, ale všechny poplatky, které souvisí s půjčkou a jsou během roku hrazeny.

Další náklady půjček a úvěrů, zahrnuty v RPSN:

• poplatky za vedení účtu
• poplatky za posouzení žádosti
• cena za uzavření smlouvy o půjčce
• poplatek za převod peněžních prostředků
• odměna znalci za odhad nemovitosti
• různé typy pojištění
• poplatek za čerpání úvěru
• administrativní poplatek
• poplatek za odeslání výpisu z účtu

Jiný výraz pro úrok je cena peněz. Jedná se o odměnu tomu, kdo půjčku poskytl. Pokud byste si půjčili 1 000 Kč na 1 rok s úrokovou sazbou 10 % a nehradili žádné jiné poplatky, na konci roku jste celkově zaplatili 1 100 Kč. Částka 1 000 Kč je splátka úvěru a 100 Kč je úrok. Tuto částku hradíte za to, že vám byla půjčka poskytnuta.

Výše úrokové sazby se liší dle finanční instituce i dle typu úvěru. Úroková sazba může být dokonce vyjádřena ne jako roční ale jako čtvrtletí, měsíční, týdenní nebo dokonce denní. Poté je rozdíl ve skutečné ceně půjčky oproti zveřejněné úrokové sazbě i ve stovkách tisíc.

Na trhu narazíte na finanční produkty, které zveřejní úrokovou sazbu jen několik málo procent a skutečné RPSN vychází ve stovkách procent. Jakmile se budete rozhodovat o tom, zda je půjčka výhodná, vždy porovnávejte jednotlivé RPSN. Možná budete muset chvíli sazbu RPSN ve zveřejněných materiálech hledat, ale informace se vyplatí. Rozdíl mezi úrokovou sazbou a RPSN je součtem dalších poplatků, které jsou spojeny s vyřízením půjčky a se správou úvěru. Stačí si vypsat na papír několik finančních produktů a jejich RPSN a hned odhalíte, který poskytovat půjček má seriózní nabídku financování.

Celkové náklady jsou součtem úrokové sazby a všech dalších výdajů, které bude klient mít, pokud si sjedná půjčku. Nízká úroková sazba může být jen propagačním trikem, zisk poskytovatel úvěru schová za jiné poplatky a dlužník během úvěrové smlouvy zaplatí i několikanásobně více, než je zveřejněná úroková sazba. Proto je třeba vždy úvěrové produkty porovnávat podle RPSN, a ne podle úrokové sazby. Zvolte takový úvěr, který má nízké RPSN nejen nízký úrok. Mimo RPSN dále zjišťujte služby pro klienty, reference poskytovatele úvěru, možnosti předčasného splacení nebo naopak možnost refinancování půjčky.

Co dělat, pokud úvěr nebyl schválen?

Těm, jimž byly zamítnuty všechny možnosti půjček, existuje poslední řešení ve formě zpětného leasingu. Tato inovativní služba umožňuje klientům zachovat své nemovitosti a pokračovat v bydlení bez obav z případné ztráty domova. Zpětným leasingem je dočasně převedeno vlastnictví nemovitosti na poskytovatele služby, zatímco vy stále zůstáváte v nemovitosti jako nájemníci. Toto řešení dává čas k řešení finančních problémů. Po získání větší finanční stability nebo po výmazech z různých registrech dlužníků si svoji nemovitosti odkoupíte zpět. Toto řešení vám poskytuje finanční flexibilitu a zároveň vám zachovává domov. To je ideální pro všechny, kdo hledají alternativní finanční řešení v náročných časech.